W Polsce trwają prace nad nowym wskaźnikiem referencyjnym stopy procentowej. Wskaźnik ten stosowany jest przy wyliczaniu oprocentowania kredytów, a także przy podawaniu kosztów produktów leasingowych, faktoringowych, inwestycyjnych czy ubezpieczeniowych. Oto co już dziś warto wiedzieć na temat nowego wskaźnika o nazwie WIRON.

Zanim wyjaśnimy Ci, na jakim etapie są prace i dlaczego zostały podjęte, przypominamy: na obecnym etapie nie musisz podejmować żadnych działań. Twoje umowy kredytowe z naszym bankiem pozostają bez zmian i są w pełni wiążące.

Najważniejsze, co musisz wiedzieć o WIRON:

• Zrzeszenie BPS, do którego należy Bank Spółdzielczy w Iłży, uczestniczy w pracach nad reformą wskaźników referencyjnych.

• Aktualnie klienci naszego banku nie muszą podejmować żadnych działań związanych
  z publikacją nowego wskaźnika – WIRON.

• W najbliższym czasie nie będziemy wprowadzać żadnych zmian w obowiązujących umowach kredytowych. Ustawowa zmiana istniejących umów kredytowych planowana jest dla całego sektora bankowego dopiero na rok 2025.

Kto pracuje nad zmianą wskaźników referencyjnych?

Na wniosek uczestników rynku Urząd Komisji Nadzoru Finansowego (UKNF) powołał Narodową Grupę Roboczą ds. reformy wskaźników referencyjnych (NGR). W jej skład wchodzą m.in. przedstawiciele:

• banków działających na polskim rynku, w tym Banku BPS reprezentującego Zrzeszenie BPS,

• funduszy inwestycyjnych, firm ubezpieczeniowych, leasingowych, emitentów obligacji,

• UKNF, NBP, Ministerstwa Finansów, BFG,

• GPW Benchmark, czyli administratora wskaźnika WIBOR, spółki zależnej Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie.

Z czego wynika zastąpienie wskaźnika WIBOR wskaźnikiem WIRON?

Zmiana wskaźnika referencyjnego jest częścią szerzej zachodzących zmian na rynkach finansowych, nie tylko w Polsce, ale również w Unii Europejskiej i USA. W ostatnich latach widać trend opierania wskaźników o depozyty jednodniowe, tzw. overnight. Zmiany wskaźników referencyjnych miały już miejsce w przypadku euro, dolara, funta brytyjskiego czy franka szwajcarskiego.

WIRON – Warsaw Interest Rate Overnight – to wskaźnik referencyjny oparty właśnie o depozyty jednodniowe w bankach od instytucji finansowych i dużych przedsiębiorstw.

Szczegółowy opis wskaźnika znajduje się na stronie: https://gpwbenchmark.pl/opisy_indeksow

Jak wygląda harmonogram zmian?

• 13 lutego 2023 r. WIRON stał się wskaźnikiem referencyjnym stopy procentowej zgodnie
  z informacją zamieszczoną na stronie internetowej KNF. Jest regularnie wyliczany i publikowany przez GPW Benchmark, czyli administratora wskaźnika WIBOR, spółki zależnej Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie. Banki mogą go już stosować w swoich transakcjach na stopę procentową zawieranych na rynku międzybankowym.

• Banki mogą wprowadzać do oferty kredyty stosujące indeks WIRON równolegle z dotychczas oferowanymi kredytami na WIBOR. Należy spodziewać się, że w ofercie różnych banków kredyty oparte o WIRON mogą stopniowo pojawiać się w 2023 i 2024 roku.

• W 2023 roku banki na rynku będą prowadzić prace związane z dostosowaniem systemów informatycznych, procedur wewnętrznych oraz wzorów umów do oferowania klientom wszystkich typów produktów finansowych stosujących indeks WIRON.

• W 2024 roku możliwa powinna być emisja obligacji, także tych korporacyjnych i samorządowych, stosujących indeks WIRON.

• Do końca 2024 roku planuje się dokonanie zmiany polskich i unijnych aktów prawnych regulujących funkcjonowanie indeksu WIRON.

• Ustawowa zamiana wskaźnika referencyjnego na WIRON w kredytach opartych na wskaźniku WIBOR oraz zaprzestanie opracowywania wskaźników WIBOR i WIBID zaplanowana jest na rok 2025.

Najczęściej zadawane pytania

1. Co to jest WIBOR i w jaki sposób jest wyznaczany?

WIBOR to skrót od Warsaw Interbank Offered Rate. W dużym uproszczeniu można powiedzieć, że jest to cena (czyli oprocentowanie), po jakiej banki udzielają sobie wzajemnie pożyczek na tzw. rynku międzybankowym. W praktyce odbywa się to w postaci tzw. kwotowań wiążących: bank zobowiązuje się do zawarcia transakcji po podanej cenie.

Sytuacja na rynku jest dynamiczna, dlatego wskaźnik WIBOR jest ustalany codziennie. Proces ten jest stale monitorowany, nadzorowany, kontrolowany, poddawany wewnętrznym i zewnętrznym audytom. Administratorem wskaźnika WIBOR jest GPW Benchmark, spółka zależna Giełdy Papierów Wartościowych: https://gpwbenchmark.pl/.

Urząd Komisji Nadzoru Finansowego w komunikacie z 6 grudnia 2022 r. potwierdził, że opracowywanie wskaźnika referencyjnego stopy procentowej WIBOR, stosowanego w Polsce przez banki i inne podmioty nadzorowane, odbywa się zgodnie z wymaganiami określonymi w rozporządzeniu Parlamentu i Rady (UE) nr 2016/1011.

2. Czy nowy wskaźnik referencyjny WIRON zmieni koszty kredytów?

Koszt kredytów, zarówno tych hipotecznych, gotówkowych, jak i tych dla przedsiębiorstw, zależy w największym stopniu od stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Kiedy rosną stopy procentowe, rosną również koszty kredytów. W ostatnim roku stopy procentowe były podnoszone wielokrotnie, ponieważ jest to główna metoda walki z inflacją.

Reforma wskaźnika referencyjnego jest spowodowana zmianami na rynkach finansowych. Jej celem jest dostosowanie rynku polskiego do trendów międzynarodowych, nie zaś zmiana kosztów kredytów. Dodatkowo przy przejściu ze stawki WIBOR na WIRON w aktualnych umowach kredytowych prawdopodobnie zastosowany zostanie specjalny mechanizm kompensacyjny, którego wysokość poda w rozporządzeniu Ministerstwo Finansów. Do zmian tych prawdopodobnie dojdzie w 2025 roku, a szczegóły są dopracowywane przez Narodową Grupę Roboczą ds. reformy wskaźników referencyjnych (NGR).

3. Czy muszę podpisać z bankiem nową umowę uwzględniającą WIRON?

Nie. Nie musisz podejmować żadnych działań. Wszystkie Twoje umowy z Bankiem Spółdzielczym w Iłży pozostają w mocy. Aktualnie WIRON nie ma wpływu na koszty Twojego kredytu.

4. Kiedy będzie możliwość skorzystania z produktów opartych o WIRON?

Bank Spółdzielczy w Iłży przygotowuje się obecnie w zakresie systemów informatycznych, procedur wewnętrznych oraz wzorów umów do oferowania klientom wszystkich typów produktów finansowych stosujących wskaźnik WIRON. O wszystkim będziemy informować na bieżąco.

5. Czy WIRON jest lepszy niż WIBOR?

Reforma wskaźnika referencyjnego jest spowodowana zmianami na rynkach finansowych. Jej celem jest dostosowanie rynku polskiego do trendów międzynarodowych, które przynoszą dominację wskaźników opartych o depozyty jednodniowe. Zmiany wskaźników referencyjnych miały już miejsce w przypadku euro, dolara, funta brytyjskiego czy franka szwajcarskiego.

WIRON – Warsaw Interest Rate Overnight – to wskaźnik referencyjny oparty właśnie o depozyty jednodniowe w bankach od instytucji finansowych i dużych przedsiębiorstw.

6. Kto kontroluje wskaźniki referencyjne w Polsce?

Każdy wskaźnik referencyjny, zarówno WIBOR jak i WIRON, musi być zgodny z Rozporządzeniem BMR. Jest to dokument przyjęty w 2018 roku przez Parlament Europejski i Radę UE, określa zasady opracowywania wskaźników referencyjnych, a także ramy działania administratorów stawek referencyjnych, podmiotów dostarczających dane oraz podmiotów wykorzystujących stawki w produktach finansowych (czyli m.in. banków).

Administratorem wskaźników referencyjnych w Polsce jest GPW Benchmark, spółka zależna Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie, kontrolowana przez KNF.

Proces wyznaczania WIBOR i WIRON w pełni podlega kontroli KNF.

PROMOCJA 

 „Z NASZYM BANKIEM STAĆ CIĘ NA WIĘCEJ”

WYSTARTOWAŁA!

OTWÓRZ KONTO Z KARTĄ MASTERCARD!

PŁAĆ SWOJĄ NOWĄ KARTĄ I ODBIERZ DO 300 ZŁ NA ZAKUPY!

Promocja „Z naszym Bankiem stać Cię na więcej” wystartowała i trwa do 20.06.2023 r. lub do wyczerpania puli nagród. używaj nowej karty Mastercard® podczas codziennych płatności. Wystarczy, że suma takich płatności w ciągu miesiąca przekroczy 100 zł, aby odebrać e-voucher o wartości 100 zł. Maksymalnie można odebrać 3 takie e-vouchery na łączną kwotę 300 zł. Nagrody wydawane są w postaci punktów, które można wymienić na nagrody przypisane dla wartości zdobytych punktów w katalogu nagród (w tym na e-vouchery) w programie Mastercard® Bezcenne® Chwile. Szczegóły w regulaminie na stronie mojbank.pl/konto. Organizatorem promocji jest Mastercard Europe S.A.

Informacja o kredycie hipotecznym i mieszkaniowym o okresowo stałej stopie

Szanowni Państwo,

Zgodnie z Rekomendacją „S” ( z grudnia 2019 r.) Komisji Nadzoru Finansowego, Bank Spółdzielczy w Iłży, w dniu 30.12.2022 r. wprowadził zmiany do oferty kredytu hipotecznego, w tym mieszkaniowego, dotyczące zastosowania oprocentowania o okresowo stałej stopie procentowej.

Nowa konstrukcja oprocentowania i ryzyko

Okresowo stała stopa oprocentowania, oznacza, że wysokość oprocentowania nie ulega zmianie w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej. Stała stopa procentowa obowiązuje przez 5 lat od daty zawarcia umowy kredytu lub aneksu zmieniającego rodzaj stopy procentowej, a po 5 latach kredyt będzie oprocentowany według zmiennej stopy procentowej.

Aktualna wysokości okresowo stałej stopy procentowej jest publikowana na stronie: https://www.bsilza.pl/sites/show/57.

Klient może wystąpić do Banku o zawarcie aneksu do umowy o zmianę oprocentowania na stałą stopę procentową na okres kolejnych 5 lat, z zastosowaniem oprocentowania Banku wynikającej z obowiązującej w tym czasie oferty Banku.

Za zawarcie aneksu Bank nie pobiera opłat.

Na wysokość raty kredytu zabezpieczonego hipotecznie nie będzie mieć wpływu zmienność wskaźnika referencyjnego, który zgodnie z umową, jest częścią składową oprocentowania zmiennego. Zmiany tego wskaźnika w okresie stosowania okresowo stałej stopy nie mają wpływu na wysokość raty kredytu. Może jednak okazać się, że rata kredytu przy zastosowaniu okresowo stałej stopy procentowej będzie wyższa, niż gdyby była wyliczana z zastosowaniem oprocentowania zmiennego, tj. uwzględniającego bieżącą wartość wskaźnika referencyjnego wskazaną w umowie kredytu, powiększoną o marżę Banku określoną w umowie kredytu.

Wskaźnik referencyjny stosowany w odniesieniu do kredytu zabezpieczonego hipotecznie, oznacza dowolny indeks (np. WIBOR), stanowiący odniesienie do określenia kwoty przypadającej do zapłaty z tytułu zawartej umowy (ustalenie oprocentowania).

Okresowo stała stopa procentowa oznacza:

• stałe oprocentowanie przez 5 lat – niezmienne raty kredytu,

• zabezpieczenie przed zmianami rynkowymi, które wpływają na wysokość wskaźnika referencyjnego.

Dotychczasowi Kredytobiorcy kredytu hipotecznego, w tym mieszkaniowego mogą skorzystać z oferty, jeśli:

• posiadają zdolność kredytową oraz wywiązują się z warunków określonych w umowie,

• dotychczasowa umowa kredytu obowiązuje z okresem dłuższym niż 5 lat,

• nie powstały zaległości w spłacie kredytu,

• zostanie złożony wniosek o zmianę sposobu oprocentowania,

• Kredytobiorca zaakceptuje pięcioletni okres obowiązywania okresowo stałej stopy procentowej,

• Kredytobiorca posiada zdolność kredytową,

• zostanie zawarty przez strony aneks do umowy.

Powrót do stopy zmiennej

W trakcie pięcioletniego okresu obowiązywania okresowo stałej stopy procentowej Kredytobiorca nie może ponownie zawnioskować o zmianę stopy okresowo stałej na zmienną.

Po pięcioletnim okresie obowiązywania okresowo stałej stopy procentowej, oprocentowanie kredytu automatycznie wraca do konstrukcji stopy zmiennej, obowiązującej przed zwarciem aneksu, tj. obliczanej w oparciu o wskaźnik referencyjny wskazany w umowie kredytu powiększony o marżę Banku określoną w umowie kredytu.

Ryzyko po okresie stosowania okresowo stałej stopy

• Z kredytem zabezpieczonym hipotecznie z oprocentowaniem zmiennym związane jest ryzyko zmiany stopy procentowej, w tym zmiany wartości wskaźnika referencyjnego.

• Zmiana wysokości wskaźnika może skutkować wzrostem wysokości odsetkowej części raty kredytu. Zwiększa się wówczas całkowity koszt kredytu. Istnieje ryzyko, że skumulowany wzrost lub spadek wartości wskaźnika referencyjnego, w okresie, gdy obowiązywała okresowo stała stopa procentowa (przez 5 lat), może prowadzić do wzrostu bądź spadku raty kredytu zabezpieczonego hipotecznie.

• Zmiany stawki referencyjnej WIBOR mogą powodować fluktuacje w wysokości rat kredytu, co może utrudniać prognozowanie i zarządzanie domowym budżetem

• Brak odporności na zmianę sytuacji gospodarczej, np. zmiany stóp procentowych NBP, zmiany stóp procentowych na rynku.

Szczegóły wyżej określonych możliwości dostępne są w placówkach Banku. Dane kontaktowe i adresy znajdują się na stronie https://www.bsilza.pl/sites/show/12.

Z kredytem w Banku Spółdzielczym w Iłży nie musisz się 

o to martwić!

Oferujemy kredyt ze STAŁĄ STOPĄ PROCENTOWĄ

 
10,99 % AŻ DO 60 MIESIĘCY!

Prowizja za udzielenie kredytu to jedyne 3,00 %

Kredyt nawet do 100 .000,00 PLN

Bank Spółdzielczy w Iłży

ul. Rynek 1, 27-100 Iłża

tel. 48 616-30-10

F/Rzeczniów tel. 48 616 70 40

F/Kazanów tel. 48 676 60 15

F/Ciepielów tel. 48 378 82 27

 F/Skaryszew tel. 48 610 39 71

F/Sienno tel. 48 378 60 89

O/Radom tel. 48 300 00 07

F/Szydłowiec tel. 48 300 00 04

O/Lipsko tel. 48 332 11 01

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 13,91% dla "Kredytu na dowolny cel" dla osób fizycznych na cele konsumpcyjne, przy następujących założeniach: całkowita kwota kredytu 37.000,00 PLN ( bez kredytowanych kosztów), okres kredytowania 38 miesięcy, całkowita kwota do zapłaty 45.160,47 PLN, oprocentowanie stałe 10,99% w skali roku. Spłata kredytu w ratach miesięcznych równych kapitałowo-odsetkowych : 37 rat po 1.157,91 PLN, ostatnia rata 1.157,80 PLN . Całkowity koszt kredytu 8.160,47 PLN, w tym: prowizja 1.110,00 PLN (w wysokości 3% od kwoty wnioskowanej), odsetki 7.000,47 PLN, opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego 50,00 PLN. Kalkulacja została sporządzona na dzień 08.03.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Kredyt Mieszkaniowy

Szeroki zakres kredytowania

Karencja w spłacie kapitału do 24 miesięcy

Finansowanie do 80% wartości nieruchomości

Oprocentowanie ze zmienną lub stałą stopą przez 5 lat

Indywidualne podejście do każdego Klienta

Cel kredytowania:

Kredyt mieszkaniowy może być przeznaczony na:

Maksymalny okres kredytowania wynosi 25 lat z zastrzeżeniem że suma wieku Kredytobiorcy oraz okresu kredytowania nie przekroczy 75 lat.

Maksymalna kwota kredytu nie może przekroczyć: 50% wartości rynkowej nieruchomości w przypadku kredytów na zakup działki lub 80% wartości rynkowej nieruchomości lub kosztu realizacji przedsięwzięcia w przypadku pozostałych celów kredytowania.

Okres rozpatrywania wniosku do 21 dni kalendarzowych od dnia wpływu kompletnego dokumentów do Banku.

Dopuszcza się możliwość ustalenia karencji w spłacie kapitału na okres nie dłuższy niż 24 miesiące, z zastrzeżeniem, że okres wykorzystania kredytu i

karencji nie może przekroczyć 24 miesięcy.

Okres wykorzystania kredytu mieszkaniowego nie może być dłuższy niż 24 miesiące.

Obligatoryjnymi formami zabezpieczenia kredytu są:

Wraz z wnioskiem o udzielenie kredytu Wnioskodawca przedkłada kopie co najmniej 1 dokumentu potwierdzającego tożsamość (oryginał do wglądu w celu potwierdzenia autentyczności) oraz składa w placówce Banku dokumenty:

Wysokość oprocentowania określa obowiązująca w Banku „Tabela oprocentowania kredytów obowiązująca w Banku Spółdzielczym w Iłży jego Oddziałach i Filiach”.

Wysokość opłat i prowizji określa aktualnie obowiązująca „Taryfa opłat i prowizji za czynności i usługi bankowe w Banku Spółdzielczym w Iłży, Oddziałach, Filiach oraz Punktach Kasowych dla klientów indywidualnych”

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 3,65%  dla kredytu mieszkaniowego, przy następujących założeniach: okres kredytowania 273 miesiące, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 312.023,69 zł, całkowita kwota do zapłaty 454.247,68 zł, oprocentowanie zmienne 3,39% w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 0,61% oraz marża 2,78%, całkowity koszt kredytu 142.223,99 zł w tym: prowizja 5.928,45 zł (w wysokości 1,90% od kwoty wnioskowanej), odsetki 136.145,54 zł, opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego150,00 zł. Spłata kredytu w ratach równych kapitałowo-odsetkowych po 1.641,65 zł .W RRSO nie ujęte zostały koszty związane z ustanowieniem hipoteki, koszty ubezpieczenia nażycie Kredytobiorcy oraz koszty ubezpieczenia nieruchomości. W całkowitym koszcie kredytu Bank nie uwzględnia  kosztu wyceny nieruchomości, gdyż nie jest dostawcą tej usługi dodatkowej dla konsumenta. Kalkulacja została sporządzona na dzień 30.11.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.